開金融業(yè)務(wù)第一步？拼多多悄然上線“多多錢包”

離2021年春節(jié)僅有一個(gè)多月的時(shí)間，拼多多創(chuàng)始人黃崢此刻心里應(yīng)該是忐忑的。

1月3日晚間，媒體曝出拼多多一位23歲的女員工于2020年12月29日加班至凌晨后在回家途中猝死。隨后，拼多多官方認(rèn)證的知乎賬號因發(fā)表“底層人都是拿命換錢”的不當(dāng)言論被罵上熱搜。

雖然拼多多發(fā)文表示，該賬戶所發(fā)信息并不是公司員工所為，但這種“甩鍋”行為大家并不買賬。受此影響，1月4日收盤在美上市的拼多多股價(jià)大跌6.13%，報(bào)166.78美元/股。這恐怕是拼多多股價(jià)近年來跌得最狠的一次。

2020年，拼多多是順利的，不僅股價(jià)大漲，而且順利拿下2021春晚紅包獨(dú)家互動權(quán)，還趕在年前上線多多錢包為春晚做準(zhǔn)備。

2021年剛開始，拼多多是否能從此次輿論旋渦中走出來還是未知數(shù)。不過，女員工猝死事件無疑給其春晚紅包互動帶來陰影，也對其支付業(yè)務(wù)開局造成不利。

多多錢包無需輸銀行卡號無感綁卡，

2020年12月，拼多多悄然上線“多多錢包”。WEMONEY研究室注意到，目前多多錢包在功能上仍不全，支付和錢包業(yè)務(wù)還處于起步階段，僅支持充值、提現(xiàn)等初始功能。

據(jù)官方介紹，多多錢包是拼多多官方推出的支付服務(wù)，在拼多多APP上交易時(shí)可使用多多錢包，平臺的活動紅包也可提現(xiàn)至銀行卡。拼多多并沒有大肆宣傳，也沒有在購物環(huán)節(jié)強(qiáng)制用戶使用多多錢包。WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，只有用戶開通并綁定銀行卡后，在購物時(shí)才會有多多錢包支付選項(xiàng)，并有隨機(jī)立減或返現(xiàn)、最高100元這樣的拉新策略，其他支付方式有財(cái)付通(微信支付、QQ錢包)和支付寶。

多多錢包沒有進(jìn)行灰度測試，用戶更新拼多多APP即能看到，而且其綁卡流程非常簡單，只要選定銀行，輸入手機(jī)號的驗(yàn)證碼即可自動綁定。與其他支付平臺手動輸入銀行卡號相比便捷了不少，這也與拼多多的用戶屬性相關(guān)。

國泰君安證券的分析表明，拼多多的用戶有65%來自三、四線以下的城市，年齡以30～50歲的中年人為主。“下沉”用戶很大一部分特點(diǎn)是對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和移動支付不熟悉，而多多錢包流程簡單，省去了輸入卡號的敏感操作，降低用戶設(shè)防心理。可以看出多多錢包的“心機(jī)”設(shè)計(jì)，用戶無感被綁卡，相信此設(shè)計(jì)的魅力會體現(xiàn)在春晚互動紅包中。

春晚紅包，

2015年微信拿到了春晚紅包互動權(quán)，后來經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，除夕全天微信收發(fā)總量達(dá)到10.1億次，那兩天微信綁定個(gè)人銀行卡2億張。這一戰(zhàn)役，也被馬云稱之為“偷襲珍珠港”，微信用一夜時(shí)間走完了支付寶十年的路程。由此可見，拼多多今年春節(jié)的綁卡量也不會少，畢竟拼多多本身用戶群體已經(jīng)達(dá)到7億，多多錢包如此的 “心機(jī)”，對于下沉渠道是利好，勢必會拓寬用戶層。

多多錢包來得晚，相比之下，阿里、騰訊、美團(tuán)、京東早已布局好自己的支付通道，開啟了流量變現(xiàn)之路。而拼多多在2020年1月初才曲線拿到支付牌照，11個(gè)月后上線多多錢包，多多錢包作為基礎(chǔ)支付通道，或許此次春晚是其支付業(yè)務(wù)破局出圈的最佳時(shí)機(jī)。

從拼多多目前的狀態(tài)來看，并沒有大力開始金融變現(xiàn)。2019年3月，黃崢曾解釋過：還不想太早變現(xiàn)，還沒到提供金融服務(wù)的時(shí)候，希望能夠集中精力關(guān)注原本的戰(zhàn)略、關(guān)注用戶。現(xiàn)階段，拼多多入場支付領(lǐng)域，主要是為了打通消費(fèi)場景，形成閉環(huán)支付。

“多多錢包”只是支付產(chǎn)品，后續(xù)還需在布局場景金融、運(yùn)營轉(zhuǎn)化等問題上扛住壓力。目前可預(yù)見的是，7.3億用戶加之春晚紅利，拼多多將自己的流量導(dǎo)向支付后，金融業(yè)務(wù)變現(xiàn)只是時(shí)間問題。

五年磨一劍，

多多錢包也是拼多多合規(guī)運(yùn)營的重要一步。

以電商為核心的拼多多，長期以來一直有“二清”、無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的問題。因?yàn)闆]有支付牌照只能做自營，一旦涉及其他商戶在拼多多平臺上開店售貨，顧客支付的款項(xiàng)先到平臺再由平臺結(jié)算給商戶，就形成了央行嚴(yán)令禁止的“二清”模式。

央行曾多次責(zé)令其整改，2017年8月，黃崢實(shí)際控制的杭州樂顧投資咨詢有限公司開始入主付費(fèi)通的股東上海易翼信息科技有限公司(以下簡稱“上海易翼”)。2018年5月，杭州樂顧投資咨詢有限公司全資控股上海易翼。

2020年初，上海易翼認(rèn)繳出資6083.99萬元，獲得付費(fèi)通50.01%的股權(quán)并完成工商變更，正式成為付費(fèi)通的控股股東，曲線獲得支付牌照。

此外，多多錢包還可以為拼多多省下一大筆支付通道費(fèi)用。2020年7月，美團(tuán)APP隱藏支付寶支付方式時(shí)，王興就曾吐槽支付寶的支付手續(xù)費(fèi)過高。

拼多多等電商需要對接商戶和用戶，在截至2020年9月30日的前12個(gè)月里，拼多多GMV達(dá)1.46萬億元，支付成本確實(shí)是一大筆開銷。

同時(shí)，相比之下，阿里和京東有完整的支付體系，而拼多多結(jié)算則需要體外結(jié)算，也會帶來不便，有了多多錢包，拼多多可以建立完整的賬戶體系。

支付是撬開金融業(yè)務(wù)的第一步，拼多多此時(shí)入局，雖然是巨頭們“先趟路”的受益者，從無感綁卡的設(shè)計(jì)就可以看出。但畢竟當(dāng)下民營金融業(yè)務(wù)迎來強(qiáng)監(jiān)管，拼多多金融業(yè)務(wù)的未來，既充滿希望也有不小的挑戰(zhàn)，更重要的是金融牌照的缺失同樣也會掣肘其流量變現(xiàn)的進(jìn)程。

文丨WEMONEY研究室，作者丨林小林

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